Paano ako nakakatipid para sa kolehiyo | mas mahusay na mga tahanan at hardin

Ngayong Agosto, ipinagdiwang ng aking anak na babae ang kanyang ikalimang kaarawan at ang aking anak na lalaki ay naging 2. Ang kanilang mga kaarawan ay itinatag na ang kanilang mga sarili bilang mga araw na higit pa sa mga lobo at regalo; ito rin ang oras kung kailan nasuri ng aking asawa ang kanilang mga account sa pag-ipon sa kolehiyo. Nakahanda ako upang gawin itong muli sa taong ito.

Ang pagtitipid nina Emma at Sammy ay kalakhan ng magkaparehong pondo kasama ang ilang mga stock na asul-chip na binili ng aking ama para sa kanila. At kamakailan lamang na nagsimula kami ng isang 529 Plano. Ang kanilang mga portfolio ay na-hit ng kamakailan-lamang na mga gyrations ng stock market, at medyo nakakatakot na isipin ang tungkol sa kung magkano ang gastos sa kolehiyo sa 14 na taon.

Ano ang Gastos

Ang matrikula at bayad sa pribadong apat na taong kolehiyo ay tumaas ng average na 9.8 porsyento noong 2003-2004, at 5.7 porsyento sa mga pampublikong kolehiyo, ayon sa The College Board. At sinabi ng Kagawaran ng Edukasyon ng Estados Unidos sa pagitan ng 1991-92 at 2001-02, ang mga presyo sa mga pampublikong kolehiyo ay tumaas ng 21 porsyento, at ang mga presyo sa mga pribadong kolehiyo ay nadagdagan ng 26 porsyento, pagkatapos ng pagsasaayos para sa implasyon. At sa isang rate ng inflation na 6 porsyento sa isang taon, ang aking mga anak ay magbabayad sa pamamagitan ng ilong sa oras na sila ay freshmen.

Eksakto kung magkano? Bisitahin ang FinAid.com Web site para sa ilang mga pagtatantya. Maaari kang mag-plug sa mga numero upang makita kung ano ang magastos para sa iyong maliit na henyo. Kung, halimbawa, nais ng aking anak na pumunta sa New York University, ang aking alma mater, magkakahalaga ito ng halos $ 373, 198 sa loob ng apat na taon. Sa kabutihang palad, ang karamihan sa mga pamilya ay hindi naglalakad ng buong bayarin. Ang ilang pitong milyong mag-aaral ay tumatanggap ng tulong pinansyal bawat taon, sabi ng Coalition of America's Colleges and Universities. Sakop ang tulong na pinansyal tungkol sa 40 porsyento ng mga gastos sa kolehiyo para sa mga full-time na mag-aaral. Ang mga gawad ay sumasakop ng isa pang 20 porsyento. Pagkatapos ay mayroong mga iskolar, pautang, at iba pang mga mapagkukunan ng pera, tulad ng iyong sariling mga matitipid.

Iyon ang nagtulak sa aming maagang pagsisimula. Alam kong ang mga bata ay maaaring makakuha ng ilang mga pag-aaral o tulong pinansiyal, ngunit ang batayan ng aming plano sa pag-iimpok ay isang mas masahol na sitwasyon sa kaso - na parang gugugulin namin ang buong gastos. Kung ang swerte ay kasama namin at sina Emma at Sammy ay nakakakuha ng ilang mga scholarship at ilang iba pang tulong, mas mabuti. Pagkatapos ang kanilang hindi napapantalang pera sa kolehiyo ay mai-save upang magbayad para sa isang kasal, isang pagbabayad sa isang unang bahay, o ilang iba pang layunin sa hinaharap.

Saan Mag-save

Ang pagpili ng pamumuhunan sa ilang mga matatag na pondo sa isa't isa ay isang madaling para sa akin. Mayroon kaming isang mahabang oras ng abot-tanaw, at ang stock market ay kasaysayan ang pinakamahusay na lugar na para sa pangmatagalang pamumuhunan. Ang matigas na bahagi ay ang pagpapasya kung anong uri ng account ang dapat puntahan. Dapat ko bang panatilihin ang pera sa aking pangalan, bayaran ang mga buwis bawat taon, at pagkatapos ay ipamahagi ang mga pondo kung kailan kailangan ng mga bata? O dapat ko bang ilagay ang pera sa isang custodial account sa kanilang mga pangalan, hayaan silang magbayad ng mga buwis sa mas mababang rate ng bata, at pagkatapos ay kunin ang aking mga pagkakataon na hindi nila pipiliin ang mga pulang Corvettes sa halip na mga bayarin sa matrikula na edad 18? At pagkatapos ay mayroong 529 Plan, na karamihan sa mga tagaplano ng pinansyal ay touting bilang ang pinakamahusay na bagay mula sa hiwa na tinapay.

Pinahihintulutan ka ng mga plano na makatipid ng pera, na magpapalago ng buwis na ipinagpaliban. Ang mga pondo ay binawi na walang buwis kung ginamit para sa edukasyon (maliban kung hindi pinapanibago ng Kongreso ang probisyon noong 2010). Ang bentahe ng 529s, bilang karagdagan sa paggamot sa buwis, ay ang kakayahang umangkop. Maaari kang mag-ambag ng maraming pera. Depende sa plano ng estado na iyong pinili, maaari kang mag-ambag ng higit sa $ 200, 000. Maaari mo ring baguhin ang beneficiary ng account mula sa isang bata patungo sa isa pa habang ang bawat isa ay nag-aaral sa kolehiyo. Ang bawat plano ng estado ay nag-aalok ng iba't ibang mga pagpipilian sa pamumuhunan, karamihan sa mga pondo sa kapwa. Maaari ka ring pumili ng mga angkop na pamumuhunan na naaangkop sa kumpanya ng pamumuhunan habang papalapit na ang bata sa edad ng kolehiyo. At nananatili kang may-ari ng account, kaya pinanatili mo ang kontrol ng pera at kung paano ito ginugol.

Dagdagan ang nalalaman tungkol sa 529 Plans

Mga Account sa Custodial

Pagkatapos ay mayroong mga account sa custodial. Ang pinakatanyag na uri ng mga custodial account ay ang Uniform Gift to Minors Account (UGMA) at ang Uniform Transfer to Minors Account (UTMA). Ang pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay hinahayaan ka ng UTMA na mag-ambag ka ng mga asset maliban sa cash. Para sa pag-save ng kolehiyo, ang isang UGMA ay karaniwang ang paraan upang pumunta.

Tulad ng isang IRA, ang isang UGMA ay isang payong lamang sa loob kung saan maaari kang pumili ng iba't ibang mga pamumuhunan. Sa pamamagitan ng paglalagay ng mga pondo sa isang UGMA, umani ka ng ilang mga pagtitipid sa buwis. Ang unang $ 750 ng taunang kita sa isang UGMA ay walang buwis. Ang pangalawang $ 750 ay binubuwis sa rate ng bata, na karaniwang 10 porsyento - mas mababa kaysa sa karamihan ng babayaran ng mga magulang. Ang anumang bagay na higit sa $ 1, 500 na kinikita ay buwis sa rate ng mga magulang. Kapag ang bata ay 14, ang rate ng bata ay nalalapat sa lahat ng taunang kita sa higit sa $ 750.

Ang kawalan sa mga account na ito ay kapag ang iyong anak ay 18 o 21, depende sa kung saan ka nakatira, ang pera ay kanya. Magagawa niya ang anumang nais niya dito, at wala kang sasabihin sa bagay na ito. Kapag inilagay mo ang pera, hindi maiiwasang maibalik ito. Hindi mo ito maibabalik, kahit na ang Junior ay naging isang bulok na bata.

Ang iba pang mga kamakailan-lamang na karagdagan sa mga plano sa pag-iimpok sa kolehiyo ay ang Coverdell Education Savings Account, na dating tinawag na Education IRA. Maaari kang mamuhunan ng hanggang $ 2, 000 bawat taon bawat bata sa 2004 sa isang Coverdell, na lumalaki nang walang buwis. Kung ang pondo ay ginagamit para sa mga gastos na nauugnay sa edukasyon - tulad ng matrikula, silid at board, at mga gamit - ang mga pag-alis ay walang bayad sa buwis. Tulad ng isang UGMA, ang isang Coverdell ay isang payong - pinili mo ang mga pamumuhunan na pumapasok dito. Ito ay isang mahusay na panimulang punto, ngunit dahil sa $ 2, 000-bawat-taon na limitasyon sa pamumuhunan, marahil ay hindi matugunan ang lahat ng iyong mga pangangailangan sa pag-ipon. Ang isang pamumuhunan ng $ 2, 000 bawat taon sa 8 porsyento sa paglipas ng 18 taon ay lalago sa $ 80, 892 - na maaaring o hindi sapat upang mabayaran ang lahat ng mga bayarin na iyong haharapin.

Nagpe-play ng Makibalita

Kung ang iyong anak ay magiging nakatali sa kolehiyo sa limang taon sa halip na 15, marami pa rin ang magagawa mo upang maghanda.

Huwag sumuko. Maaaring nawala ka sa ilang oras ng pagsasama, ngunit hindi nangangahulugan na dapat mo lamang itapon sa tuwalya. Simulan ang pag-save ngayon. Kahit na $ 25 o $ 50 lamang sa isang buwan, mag-set up ng isang awtomatikong plano sa pamumuhunan upang ang pera ay nakuha mula sa iyong suweldo o pagsuri ng account bago ka magkaroon ng isang pagkakataon na gastusin ito.

Kumuha rin si Junior ng aksyon. Kung ang iyong anak ay may trabaho sa tag-araw, mag-alok upang tumugma sa dolyar-para-dolyar kahit anong pera na nai-save niya para sa kolehiyo. Magbibigay ito sa kanya ng insentibo na mag-pitch, at magkasama maaari mong malaman ang tungkol sa pamumuhunan habang pinapanood mo ang paglago ng pera.

Panoorin ang iyong paglalaan ng asset. Mamuhunan ng ilan sa pera sa kolehiyo sa mga pondo ng paglago, siyempre, ngunit dahil medyo maikli ang iyong pag-abot ng oras, isaalang-alang ang paglalagay ng karamihan ng pera sa mas ligtas na mga sasakyan tulad ng mga bono.

Huwag kalimutan ang tungkol sa mga lola. Kung natatakot kang maikli ka kapag dumating ang mga bayarin sa kolehiyo at alam mo na ang iyong mga magulang ay nagpaplano para sa iyong mga anak na magmana ng ilang pera mula sa kanila, marahil ay interesado silang ibigay ang pera sa iyong mga anak ngayon. Ang bawat lola ay maaaring magbigay ng hanggang $ 11, 000 sa maraming tao hangga't gusto nila sa bawat taon.

Ang Aking Mga Pagpipilian

Karamihan sa mga pondo ng aking mga anak ay nasa UGMAs. Ang pagpipilian ng UGMA ay uri ng sugal. Kapag ang mga bata ay nag-aaplay para sa pinansiyal na tulong, ipapalagay ng mga kolehiyo na 35 porsyento ng lahat ng mga pondo sa kanilang mga pangalan ay naka-marka para sa mga gastos sa kolehiyo. Nangangahulugan ito na maaari silang makakuha ng mas kaunting tulong dahil sa kanilang mga pag-aari. Kung ang pera ay nasa aking pangalan, aakalain ng mga institusyon na 6 porsiyento lamang ang na-marka para sa kolehiyo. Kaya bakit ko inilagay ang mga account sa kanilang mga pangalan?

Inaasahan ko na habang ang aking asawa at ang aking mga karera ay namumulaklak sa maraming mga taon, makakakuha kami ng mas maraming pera. Nangangahulugan ito na kwalipikado tayo para sa mas kaunting tulong sa kolehiyo. Kaya ngayon, kukuha ako ng pagtitipid ng buwis. Ngunit hindi ko balak na mamuhunan ang lahat ng pag-iimpok ng kolehiyo ni Emma sa mga account sa custodial. Mamaya ang pera ay mamuhunan sa aking pangalan, kaya ang mga portfolio ng mga bata ay hindi masyadong malusog na dumating sa oras ng kolehiyo.

Namuhunan din ako sa isang Coverdell para sa parehong mga bata. Ngayon na nagtaas sila ng mga limitasyon ng kontribusyon, plano kong ipagpatuloy ang mga kontribusyon taun-taon upang samantalahin ang paggamot na walang bayad sa buwis at walang bayad na buwis.

529 Ang mga plano ay hindi napakapopular nang nagsimula akong mag-save para sa mga bata, ngunit ngayon, nagtataka ako kung dapat ba akong maglipat ng pera mula sa mga UGMA sa isang 529. Ang trabaho ng aking asawa kamakailan ay nagsimula ng isang programa na nagpapahintulot sa kanya na magkaroon ng pera na kinunan nang direkta mula sa kanyang suweldo na mai-invest sa isang 529 na plano. Sinimulan na namin ang program na iyon. Kung inilipat natin ang pera ng UGMA, ang pondo ay walang bayad sa buwis sa pag-alis at hindi kami magbabayad ng buwis sa paglago bawat taon tulad ng ginagawa namin ngayon. Ngunit hindi katulad ng regular na 529 na kontribusyon, ang inilipat na pondo ay pag-aari pa rin ng mga bata.

Sinusubaybayan ko ang pagganap ng mga pamumuhunan ng mga bata, at sa kabila ng mga pagkalugi ng stock market, masaya ako sa paglalaan ng asset. Nawawalan kami ng pera ngayon, ngunit may mahabang panahon pa rin kami at handa kong hintayin ito. Plano kong mag-ambag muli sa taong ito sa Coverdell, at susubukan kong magdagdag ng maraming pera sa 529, bilang karagdagan sa kung ano ang nakuha sa suweldo ng aking asawa. Kung mayroon akong labis na pera, malamang na sisimulan ko ang pamumuhunan ng pera sa kolehiyo sa isang bagong account sa ilalim ng aking pangalan upang magkakaroon sila ng mas mahusay na pagbaril sa ilang tulong pinansiyal.

At sa pamamagitan ng pagkakaroon ng ilan sa mga pondo sa aking pangalan, kung magpasya siyang bumili ng isang bagong kotse kasama ang kanyang UGMA na pera, hindi bababa sa maaari kong maaliw sa pag-alam na hindi siya makakaya ng isang Corvette. Isang Saturn o isang Kia siguro, ngunit siguradong hindi isang Corvette.

Isang Roadmap para sa Pananalapi ng Edukasyon ng Iyong Anak

Pag-unawa sa Proseso ng Tulong sa Pinansyal