Gamit ang iyong equity sa bahay | mas mahusay na mga tahanan at hardin

Alam mo ang mantra: Sinabi ng mga eksperto na dapat kang magkaroon ng gastos sa pamumuhay na may tatlo hanggang anim na buwan na nakalaan sa isang ligtas, madaling-access na account, tulad ng isang merkado ng pera. Sa katunayan, cash sa beats paghiram anumang araw, kaya kung hindi ka pa nakapagtayo ng isang emergency na pondo, mangako na gawin ito ngayon.

Habang sinusuri mo ang iyong netong kaligtasan sa pananalapi, huwag kalimutan ang katarungan ng iyong tahanan. Ang isang linya ng credit sa bahay ay isang mahusay na backup kung mayroon kang isang pinahaba na paglaho o matarik na hindi inaasahang gastos, tulad ng mga medikal na kuwenta.

Ang Mga Pangunahing Kaalaman

Ang isang linya ng kredito ng bahay ay may kakayahang umangkop sa paghiram laban sa equity sa iyong tahanan. Kapag binuksan mo ang isang linya ng equity ng bahay kasama ang iyong tagapagpahiram (sa isang proseso na katulad ng pag-apply para sa isang mortgage, mas kaunti lamang ang kasangkot), maaari kang humiram mula dito (hanggang sa isang itinakdang halaga) kapag nagpasya kang kailangan mong, at makikita mo magbayad lamang ng interes sa perang hiniram mo. Hangga't hindi ka manghiram ng kahit ano, hindi ka mangutang ng anumang interes.

Karamihan sa mga linya ng equity ng bahay ay may variable na rate ng interes, kahit na ang ilang mga nag-aalok ng mga nakapirming rate. At sa mga araw na ito, nag-aalok ang mga nagpapahiram ng maraming paraan para sa iyo upang maginhawang i-tap ang iyong magagamit na kredito, kadalasan sa pamamagitan ng pagsusulat ng mga tseke o paggamit ng mga credit card na naka-link sa linya ng kredito.

Huwag malito ang isang linya ng kredito na may utang sa equity ng bahay. Sa pautang sa equity ng bahay, sa pamamagitan ng paghahambing, ang iyong tagapagpahiram ay nagdadalaga ng isang malaking halaga at karaniwang sisingilin ka ng isang nakapirming rate ng interes; pagkatapos mong bayaran ang utang sa nakapirming buwanang pag-install. Ang mga pautang sa equity ng bahay ay pinakamahusay na nakalaan para sa mga oras na kailangan mo ng isang set na halaga ng cash, halimbawa, upang makumpleto ang isang pagpapabuti sa bahay, magsimula ng isang negosyo, o pagsamahin ang mataas na interes na utang.

Sa kabaligtaran, ang isang linya ng credit ng home-equity ay katulad ng isang safety net: doon kung kailangan mo ito, ngunit hindi sa iyong paraan kapag hindi ginagamit.

Epekto ng Buwis

Karaniwan, ang perang hiniram mo laban sa iyong bahay, alinman sa pamamagitan ng isang utang sa equity ng bahay o linya ng kredito, ay mababawas sa buwis. Hinahayaan ka ng IRS na isulat hanggang sa $ 100, 000 ang interes na babayaran mo sa mga pautang na ito (o hanggang sa $ 1 milyon kung gagamitin mo ang pera upang ayusin ang iyong tahanan).

Ang kanilang bawas sa buwis at ang kanilang disenteng rate ng interes (sa huling bahagi ng 2002, 4.46 porsiyento sa average para sa isang $ 10, 000 na linya ng equity ng bahay; 4.15 porsyento para sa isang mas malaki, $ 30, 000 credit line) gumawa ng mga linya ng equity ng bahay ng kredito na nagkakahalaga ng pagsasaalang-alang sa maraming iba pang mga uri ng mga personal na pautang (na hindi mababawas). At sila ay isang malinaw na nagwagi sa mga credit card na may average na mga rate na mula sa 13.42 porsyento hanggang 15.44 porsyento, ayon sa Bankrate.com.

Bankrate

Alamin ang Iyong Mga Karapatan

Kung natatakot ka na maaaring mawala ang iyong trabaho sa malapit na hinaharap, simulan ang pamimili para sa isang pautang sa equity ng bahay na may magagandang termino ngayon, habang maaari kang maging kwalipikado.

Tulad ng kapag namimili para sa isang mortgage, dapat mong ihambing ang mga alay ng maraming mga nagpapahiram bago mag-ayos sa anumang deal. Siguraduhing nauunawaan mo ang lahat ng mga termino at kundisyon. Bilang karagdagan sa paghahambing ng mga rate ng interes at buwanang pagbabayad, tiyaking inihahambing mo ang anumang mga bayarin (na maaaring magpakita sa anyo ng mga puntos, mga bayarin sa pagmula, o iba pang mga uri ng mga gastos sa pagsasara). Ang ilang mga nagpapahiram kahit singilin ang taunang bayarin upang panatilihing bukas ang linya ng kredito.

Gayundin, siguraduhing nauunawaan mo kung paano binabayaran ang pera na hiniram mo - ang ilang mga linya ng equity ng bahay ay nangangailangan ng isang malaking pagbabayad ng lobo kapag natapos ang term ng utang, ang iba ay magbabayad ka ng anumang natitirang balanse sa isang nakapirming bilang ng mga taon.

Kapag nag-sign ka sa linya na may tuldok, mayroon ka pa ring tatlong araw upang mai-back out ang deal. Kung binago mo ang iyong isip, dapat mong ipaalam sa tagapagpahiram sa pagsulat, at dapat na ibalik ng tagapagpahiram ang anumang pera na iyong iniabot hanggang ngayon.

Maingat na Paggamit ng Pera

Dahil lamang sa madaling pag-access sa isang malaking palayok ng kredito ay hindi nangangahulugang dapat mong i-tap ito nang malaya. Mag-ingat na gamitin ang iyong linya ng kredito nang responsable; halimbawa, upang makatulong na masakop ang iyong mga gastos kung naubos mo ang iyong pondo para sa emerhensiya sa panahon ng isang pinahabang pag-undang. Tumanggi sa pag-akit na i-tap ito para sa mas maraming mga dahilan, tulad ng magbayad para sa isang paglalakbay sa Europa o bumili ng entertainment center na lagi mong pinangarap.

Tandaan, ang anumang pera na hiniram mo ay nai-back ng iyong tahanan. Kung nagpapatakbo ka ng malaking gastos na hindi mo mababayaran nang oras, inilalagay mo sa peligro ang iyong bahay.

At alamin ito: Ang iyong stream ng kredito ay maaaring hindi magpakailanman. Maraming mga nagpapahiram ang sumusuri sa iyong kredito taun-taon; habang ang iyong tagapagpahiram ay hindi maaaring mapabilis ang mga pagbabayad sa pautang o baguhin ang mga term, maaari itong suspindihin o bawasan ang iyong mga pribilehiyo sa paghiram.

Panghuli, sa napakaraming mga nagpapahiram na nakikipagkumpitensya upang mag-alok ng mga linya ng equity ng bahay at mga pautang sa mga araw na ito, kailangan mong maging bantayan. Binalaan ng Federal Trade Commission ang mga mamimili na mayroong maraming mga mapang-abuso na taktika doon, kasama na ang pagtatago ng mga termino ng pautang at pagpilit sa mga may-ari ng bahay na tanggapin ang mga pautang sa equity ng bahay na hindi nila makatuwirang kayang bayaran. Para sa higit pa sa mga babala bisitahin ang Web site ng FTC.

Ang Equity & Fans na Impormasyon sa Consumer ng FTC Home