Nawala ang iyong trabaho? panatilihin ang iyong saklaw ng kalusugan | mas mahusay na mga tahanan at hardin

Ang pagkawala ng iyong trabaho ay sapat na mabigat nang walang dagdag na pasanin ng pagbabayad para sa isang pang-emergency na pang-medikal o pananatili sa ospital. Ngunit tucked sa na sheaf ng mga papel na ibinigay ng iyong dating employer sa iyo ay namamalagi ng ilang mga pahina ng nakakaaliw na balita. Marahil ay pamilyar ka na sa COBRA, o, lalo na, ang pederal na batas na tinatawag na Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act of 1985, na ginagarantiyahan na ang pagkawala ng iyong trabaho ay hindi nangangahulugang mawala ang iyong seguro sa kalusugan. Ngunit habang makakatulong ang COBRA na mapagaan ang ilang pag-igting, hindi ito panacea para sa lahat ng mga kondisyon. Narito ang dapat mong malaman bago ka mag-sign up para sa COBRA, at kung ano ang dapat gawin kung magpasya ka na hindi para sa iyo.

Ano ang COBRA?

Una, bagaman, ilang mga pangunahing kaalaman: Sa ilalim ng COBRA, ikaw, ang iyong asawa at ang iyong mga anak na umaasa ay maaaring pumili na magpatuloy na saklaw ng plano sa kalusugan ng iyong dating employer ng hanggang sa 18 buwan (o hanggang 29 buwan kung ang isang tao sa iyong pamilya ay may kapansanan. ) pagkatapos mong iwanan ang iyong trabaho. Hindi mahalaga kung ikaw ay inilapag, nagpaputok o huminto ka; ikaw ay karapat-dapat hangga't ang iyong pagwawakas ay hindi dahil sa "malubhang pagkilos." Ang pagiging karapat-dapat ay nangangahulugang magagawa mong mapanatili ang iyong kalusugan, dental, tulong ng empleyado at mga benepisyo sa paggasta, kahit na hindi pinapayagan ng COBRA para sa seguro sa buhay o kapansanan. (Tinitiyak din ng COBRA na hindi ka mawawala sa iyong mga benepisyo sa kalusugan kung namatay ang iyong asawa habang nakaseguro ka sa ilalim ng kanyang plano sa kumpanya, o kung ikaw ay ligal na nahihiwalay o nahihiwalay. Sa ganoong kalagayan, maaari mong panatilihin at ang iyong mga dependents ang iyong saklaw para sa hanggang sa 36 na buwan.)

Ang proteksyon ng Federal COBRA ay nalalapat lamang kung nagtrabaho ka para sa isang kumpanya na may hindi bababa sa 20 mga empleyado, kahit na maraming mga batas ng estado ang nangangailangan ng mas maliit na mga kumpanya na mag-alok ng magkatulad na saklaw. (Lagyan ng tsek sa iyong departamento ng seguro ng estado upang malaman ang higit pa tungkol sa mga patakaran sa iyong estado. Ang Web site ng Pambansang Association of Insurance Commisioners 'ay may mga link sa dibisyon ng seguro ng bawat estado.)

Ang National Association of Insurance Commisioners

Ang Mga Gastos ng COBRA ay Maaaring Makagat

Ang mura ng COBRA ay hindi mura. Habang ang iyong dating tagapag-empleyo ay patuloy na sumasaklaw sa iyo sa ilalim ng planong pangkalusugan nito, kakaunti lamang ang nagpapatuloy sa pag-pitching para sa gastos ng mga premium. Sa halip, makikita mo ang buong singil, kasama ang isang 2 porsyento na bayad sa pangangasiwa.

Bago mo isaalang-alang ang pagbabayad para sa mga benepisyo ng COBRA, tingnan kung karapat-dapat ka para sa saklaw ng kalusugan sa ilalim ng plano ng sponsor ng employer ng iyong asawa. Siguraduhin lamang na ang plano ng iyong asawa ay sumasaklaw sa mga serbisyong pangkalusugan na kakailanganin mo at pinapayagan kang panatilihin ang iyong mga doktor, kung mahalaga ito sa iyo.

Kung ikaw ay walang asawa, o kung ang plano ng iyong asawa ay hindi angkop sa iyong mga pangangailangan, kailangan mong magbayad para sa iyong sariling saklaw. Ang mga benepisyo ng COBRA ay maaaring magastos, ngunit mas mababa kang magbabayad sa ilalim ng isang plano sa kalusugan ng grupo kaysa sa kung susubukan mong bilhin ang parehong mga benepisyo sa isang indibidwal na patakaran. Isaisip, gayunpaman, na ang maraming mga plano sa kalusugan ng kumpanya ay may posibilidad na maging kumpleto, na sumasaklaw sa mga pangunahing gastos tulad ng mga regular na pagbisita ng mga doktor at reseta. Kung hindi mo kakailanganin ang gayong mapagbigay na saklaw, magbabayad ito para mamili para sa isang indibidwal na patakaran na sumasaklaw lamang sa mga pangunahing kuwenta (at sumasaklaw sa mga ito sa pinakamataas na maximum na antas). Magbabayad ka ng mas mababang mga premium kung makakaya mong sakupin ang mas maliit na gastos sa medikal na wala sa bulsa at sumasang-ayon sa mas mataas na pagbabawas.

Ang Timing Ay Susi

Ilang sandali matapos mong iwanan ang iyong trabaho, magpapadala sa iyo ang iyong employer (o tagapamahala ng plano sa kalusugan) ng impormasyon na nagbabalat ng iyong mga pagpipilian sa COBRA. (Kung iniwan mo ang iyong sariling pagsang-ayon, magandang ideya na agad na makipag-ugnay mismo sa tagapangasiwa ng plano.) Kung magpasya kang ipagpatuloy ang iyong saklaw ng pangkat sa ilalim ng COBRA, dapat mong ipaalam sa iyong employer o planong pangkalusugan ang iyong pinili sa loob ng 60 araw mula sa petsa na nawala mo ang iyong saklaw o ang petsa na ipinapadala ang abiso sa pagiging karapat-dapat, alinman sa ibang pagkakataon.

Tip: Huwag magmadali upang bumili ng saklaw. Kung ikaw ay pangangaso ng trabaho, maghintay hanggang malapit sa 60-araw na deadline - ngunit huwag palampasin ito! Kung nakakuha ka ng trabaho sa isang kumpanya na nag-aalok ng agarang saklaw sa kalusugan, maaaring hindi na kailangang bumili ng saklaw ng COBRA. Kung wala kang makahanap ng trabaho bago matapos ang 60-araw na panahon, maaari kang pumili upang makakuha ng COBRA at saklaw ka nang retroactively hanggang sa natapos ang saklaw na na-sponsor ng iyong employer.

Ano pa, sa pangkalahatan ay mayroon kang isa pang 45 araw mula sa araw na pinili mo ang saklaw ng COBRA upang magbayad ng unang premium. (Ang unang pagbabayad ay madalas na mas mataas kaysa sa mga regular na pagbabayad, dahil ito ay retroactive pabalik sa araw na nawala mo ang iyong saklaw.) Mayroon ding isang 30-araw na biyaya matapos ang bawat regular na bayad sa premium.

Kapag Hindi ka Sakop ng COBRA

Kung hindi ka karapat-dapat para sa saklaw ng kalusugan sa ilalim ng COBRA dahil nagtrabaho ka para sa isang maliit na kumpanya o ang iyong employer ay lumabas ng negosyo nang buo - o kung ang pagsakop ng COBRA ay sobrang mahal - kailangan mong maghanap ng iyong sariling seguro sa kalusugan.

Ang mga manggagawa sa mabuting kalusugan (na walang mga kondisyon sa pag-preexisting) ay dapat magkaroon ng kaunting problema sa pagbili ng isang indibidwal na patakaran, kahit na binabayaran nitong mamili sa paligid dahil ang mga gastos at benepisyo ay magkakaiba-iba mula sa insurer hanggang sa insurer. Makipag-ugnay sa iyong departamento ng seguro ng estado para sa isang listahan ng mga carrier na nagbebenta ng mga indibidwal na patakaran kung saan ka nakatira, o makipag-usap sa isang ahente ng seguro. Hilingin sa mga kaibigan at katrabaho para sa mga referral ng ahente o makipag-ugnay sa National Association of Health Underwriters.

Maraming mga propesyonal na asosasyon, grupo ng mga alumni at unyon ang nagbibigay ng seguro sa kalusugan sa mga rate ng pangkat sa kanilang mga miyembro. Makipag-ugnay sa anumang mga samahan na kaakibat mo; o upang malaman kung nag-aalok ng saklaw ang iyong alma mater, tawagan ang Canter Insurance Agency (dating Alumni Insurance Agency at Administrator) sa 800-726-2422.

Canter Insurance Agency

Kung masikip ang pera, isaalang-alang ang pagbili ng isang panandaliang patakaran sa seguro sa kalusugan. Ang mga murang patakarang ito, na isinulat para sa isa hanggang 12-buwan na termino, ay nagdadala ng mataas na pagbabawas, ngunit karaniwang sumasaklaw sa mga pangunahing gastos sa medikal tulad ng pangangalaga ng emerhensiya, operasyon, ospital, X-ray at mga pagsubok sa lab. Ang mga patakaran sa panandaliang kadalasan ay hindi sumasaklaw sa pangangalaga ng prenatal, pagbabakuna o pangangalaga sa kalinisan ng bata.

Kung nagkakaproblema ka sa paghahanap ng indibidwal na saklaw sa kalusugan dahil sa isang kondisyon ng preexisting, tanungin ang iyong dating employer o tagapangasiwa ng plano kung maaari mong mai-convert ang patakaran ng iyong grupo sa isang indibidwal na walang pagsusulit sa medikal. Kung hindi mo magagawa, bumalik sa iyong departamento ng seguro ng estado para sa impormasyon sa seguro para sa mga indibidwal na may mataas na peligro.

At tandaan, maaari mong isulat ang mga gastos sa medikal at ngipin na lumalagpas sa 7.5 porsyento ng iyong nababagay na kita ng kita. Para sa karagdagang impormasyon, tingnan ang IRS Publication 502, "Medikal at Dental na gastos."

Anuman ang gagawin mo, subukang huwag hayaan ang iyong paglipas ng saklaw sa kalusugan. Ang isa pang pederal na batas, ang Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA), ay ginagarantiyahan na hindi ka tatanggi sa hinaharap na indibidwal na seguro sa kalusugan hangga't wala kang agwat sa iyong saklaw ng 63 araw o mas mahaba. Hayaan ang iyong pagkalipas ng saklaw at ang iyong mga problema sa seguro sa kalusugan ay maaaring magpatuloy na salotin ka nang matagal pagkatapos mong makahanap ng ibang trabaho.