Paano pumili at pamahalaan ang perpektong credit card | mas mahusay na mga tahanan at hardin

Araw-araw isa pang nag-aalok ng credit card na nag-aalok ng iyong mailbox: Walang interes para sa unang 12 buwan. I-save ang $ 30 patungo sa mga pagbili sa hinaharap kaagad. Kumita ng libreng pera para sa edukasyon sa kolehiyo ng iyong anak. Paano mo pipiliin ang pinakamahusay na mga kard para sa iyong pinansiyal na sitwasyon? Karamihan sa mga Amerikano ay hindi; sila ay patuloy na nakakakuha ng higit pa. Ngayon, ang average na sambahayan ay nagmamay-ari ng isang 13 na bank credit card, tingian card, at debit card, ayon sa cardweb.com, isang kumpanya ng pananaliksik sa card sa pagbabayad.

Ang problema ay, ang mas maraming plastik na iyong pinalamanan sa iyong pitaka, mas maraming mga kahihinatnan ng pera na malamang na mayroon ka - at ang lahat ay napakadaling mahulog.

Ngunit kahit na lagi mong binabayaran ang mga ito, magandang ideya na pagmamay-ari lamang ng dalawa o tatlong kard. "Ang mga namumuhunan sa hinaharap ay hindi lamang tumingin sa kung ano ang iyong utang, ngunit sa kung ano ang ikaw ay may kakayahang humiram, " paliwanag ni Michele Johnson, tagapagsalita ng National Foundation for Credit Counselling, isang nonprofit credit counseling network. Sa madaling salita, ang potensyal na magpatakbo ng maraming utang ay maaaring takutin ang mga nagpapahiram. Kaya upang makuha ang pinakamahusay na rate, huwag magdala sa paligid ng isang katalogo ng kard. Narito kung paano suriin ang mga alok at matukoy ang pinakamahusay na mga kard para sa iyo.

Mga Kard na May mababang-rate

Walang kinagusto sa isang mababang rate ng interes, lalo na kung may posibilidad kang magdala ng balanse. Kung maaari mong madulas ang iyong APR - iyon ay, ang iyong taunang rate ng porsyento - mula sa 15 porsiyento hanggang 6 na porsyento, makatipid ka ng $ 131 kung magbabayad ka ng 10 porsyento bawat buwan sa isang $ 1, 500 na balanse. Sa mga araw na ito maaari ka ring makahanap ng zero porsyento na mga rate para sa unang anim hanggang 12 buwan.

Ngunit bago ka masyadong masabik tungkol sa isang bagong card, siguraduhin na talagang kwalipikado ka para sa mababang rate. Ang isang ulat ng Consumer Action, isang non-profit na samahan, ay natagpuan na higit sa isang-katlo ng mga nagpalabas ay hindi nagbibigay ng isang firm APR hanggang matapos nilang ma-scan ang kasaysayan ng kredito ng isang aplikante. Ito ay gumagawa ng paghahambing shopping mahirap hawakan. Kahit na ang alok na natanggap mo na mga paghahabol ikaw ay "preapproved, " huwag kang maniwala. "Mahigit sa kalahati ng oras na hindi mo pa rin nakuha ang rate na inaalok, " sabi ni Ed Mierzwinski, direktor ng programa ng consumer para sa Public Interest Research Group (PIRG), na sinusubaybayan ang mga uso ng consumer.

Ano pa, "karamihan sa mga kard ay gumagawa ng pain-and-switch, " sabi ni Mierzwinski. Magsisimula ka sa isang mababang rate ng interes ngunit ang pinakamaliit na maling pag-iisip ay maaaring maging sanhi ng pagtaas ng iyong rate. Halimbawa, maaari kang magpadala ng isang pagbabayad sa ilang araw na huli. Kahit na ang slipup na ito ay kasama ng isang ganap na magkakaibang card, ang iyong rate ay maaaring tumaas sa lahat ng iyong mga card.

Payo: Basahin ang pahayag ng pagsisiwalat na kasama ng alok upang malaman kung ano ang magiging APR mo sa sandaling nag-expire ang paunang rate ng teaser. Kung babangon ito sa itaas ng average na rate ng halos 12-14 porsyento, maghanap ng ibang card. Upang maiwasan ang mga huling bayad, mag-sign up para sa awtomatikong pagbabayad online. Makakatulong ito sa iyo na mapanatili ang isang mahusay na rate ng kredito at isang mapagkumpitensyang rate ng interes. "Ang iyong iskor sa kredito ay dapat manatiling pareho o maging mas mahusay para sa iyong rate upang manatiling pareho, " sabi ni Dave Jones, pangulo ng Association of Independent Consumer Credit Counseling Agencies.

Siyempre, maaaring baguhin ng mga nagbigay ang iyong rate sa anumang oras, sa sandaling bibigyan ka nila ng 15 araw na paunawa. Kung tataas ang iyong rate, tumawag at makipag-ayos para sa isang mas mababang rate. Ayon sa isang pag-aaral ng PIRG, mahigit sa kalahati ng mga mamimili na tumawag sa kanilang mga nagpalabas na matagumpay na ibinaba ang kanilang mga rate.

Mga Balanse Transfers

Ang paglipat ng isang mataas na balanse ng credit card sa isang kard na may mas mababang rate ay isang mahusay na paraan upang pagsama-samahin ang utang, bawasan ang buwanang gastos, at palayain ang cash. Ngunit ang paghahanap ng isang magandang alok ay tumatagal ng ilang malapit na pagbabasa. Maraming mga kard ang naniningil ng mga bayarin sa paglilipat ng balanse, karaniwang sa paligid ng 2-3 porsyento ng balanse. Gayundin, inilalapat lamang ng ilan ang mababang APR lamang sa balanse - hindi sa mga bagong pagbili. "Kung gayon ang mangyayari ay kung gagamitin mo ang card para sa mga pagbili sa isang mas mataas na rate, ang iyong pera ay ginagamit upang masiyahan ang pagbabayad nang mas mababang rate, " binalaan ni Linda Sherry, tagapagsalita ng Consumer Action.

Payo: Maghanap para sa isang kard na nag-aalok ng parehong rate ng interes para sa paglilipat ng balanse at mga bagong pagbili. Sa isip na hindi ka gagawa ng mga bagong pagbili. "Kung ang iyong layunin ay upang makawala mula sa utang, samantalahin ang alok ng mababang-interes na pambungad at pagkatapos ay gumana tulad ng baliw na bayaran ang lahat ng posible nang hindi gumagamit ng credit card para sa karagdagang mga pagbili, " sabi ni Johnson. Hinihikayat din niya ang mga mamimili na isara ang lumang account, isang hakbang na makakatulong na itaas ang iyong credit rating. Isa pang pag-iingat: Huwag ilipat ang mga pinagtatalunang singil; mawawala ang karapatang tanggihan ang pagbabayad sa nagbebenta.

Mga Gantimpala Card

Ang mga kard na puntos ng puntos, dolyar, o halaga ng salapi batay sa kung magkano ang singil mo. Sa maraming mga kaso, nakakolekta ka ng higit pang mga point kung singilin ka sa mga tiyak na tindahan. Para sa mga mamimili na nagbabayad ng balanse sa oras bawat buwan, ang mga programa ay mahalagang nag-aalok ng isang bagay para sa wala. "Kamakailan lamang ay nagkaroon kami ng isang miyembro ng kard plan ng isang paglalakbay sa buong New Zealand - binayaran nang buo na may mga puntos ng gantimpala, " sabi ni Judy Tenzer, isang tagapagsalita para sa American Express.

Payo: Ang mga kustomer na nagdadala ng balanse ay dapat tiyakin na ang APR ay mababa o ang mga "free" goodies ay maaaring magastos. Kapag binabayaran mo ang iyong balanse bawat buwan, ang mga rate ng interes ay hindi nauugnay, ngunit nais mo pa ring maiwasan ang isang taunang bayad kung maaari. Susunod, alamin kung ano ang mga paghihigpit at mga patakaran. Halimbawa, mayroon bang panahon ng paghihintay bago ka makapagtubos ng mga gantimpala? Mayroon bang takip sa mga gantimpala? Ang mga puntos ba ay mag-expire? Kung plano mong gamitin ang card para sa paglalakbay, may mga blackout date ba? Ang pag-aaral ng mga detalye ay makakatulong sa pag-maximize ang mga gantimpala.

Mataas na Seguridad

Pagdating sa hindi awtorisadong singil, nasisiyahan na ang mga mamimili sa mga proteksyon sa ilalim ng Truth in Lending Act at Fair Credit Billing Act, na nagpapasya sa iyo ng hindi hihigit sa $ 50 sa mga maling paratang. Bukod dito, ang lahat ng mga pangunahing nagbigay ng card ngayon ay walang mga patakaran sa pananagutan sa zero.

Payo: Mayroong ilang mga paraan upang magdagdag ng proteksyon. Kung gumawa ka ng maraming online shopping, maaari kang makakuha ng isang card na may built-in na "matalinong chip." Ang mga nasabing kard ay may kasamang mambabasa na ikinakabit mo sa iyong computer. Kapag nais mong gumawa ng isang transaksyon sa online, ipinasok mo ang iyong card at ipasok ang isang access code. Ang isa pang pagpipilian na inaalok ng ilang mga kard ay isang numero ng card na ginagamit. "Pumunta ka sa site ng iyong credit card at kumuha ng isang kapalit na numero na gagamitin sa site ng isang nagbebenta, " paliwanag ni Susan Grant, bise presidente ng patakaran ng publiko para sa National Consumers League. "Kung gayon hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa pagpapadala ng iyong tunay na numero o pagkakaroon ng isang tao na hawakan ito."

Mga Prepaid Card

Para sa mga mamimili na maaaring hindi kwalipikado para sa isang regular na credit card at para sa mga mag-aaral sa kolehiyo na nagsisimula pa lamang, ang isang prepaid card ay isang napakahusay na pagpipilian. Maaari mo itong gamitin kahit saan ang isang tradisyunal na credit card ay tinanggap, ngunit mayroon kang isang limitasyong paggasta.

"Alalahanin, bagaman, kahit na sa mga prepaid card posible na ma-overdraw ang isang account - at magpatakbo ng mga bayarin sa parusa. Ang mga tala sa bangko ay hindi palaging sinusunod ang iyong mga singil, " sabi ni Jones. Gumagawa din ang mga kard na ito ng magagandang regalo, dahil ang mga tatanggap ay maaaring gastusin ang mga ito nang higit sa isang tindahan. Ano pa, hindi tulad ng karamihan sa mga gift card, ang mga prepaid card ay karaniwang binabayaran kung nawala o ninakaw.

Payo: Pag-aralan nang mabuti ang mga bayad. Maraming mga prepaid card ang nangangailangan ng isang beses na pag-activate o pag-set-up na singil. Naglista ang Mastercard.com ng 16 na prepaid card na may mga bayarin sa pag-activate mula sa $ 6 hanggang $ 30. Ang ilang mga kard ay may buwanang bayad sa pagpapanatili pati na rin isang singil upang isara ang account at makatanggap ng anumang natitirang balanse.

Mga Kard ng Utang

Katulad sa mga prepaid card, tumutulong ang mga debit card na limitahan ang iyong paggastos. Gayunpaman, dahil ang mga may-ari ng debit card ay tumatanggap ng isang buwanang pahayag sa pagsubaybay sa kanilang mga pagbili, itinuturing ng mga tagapayo sa credit ang isang mas mahusay na tool sa pagbadyet kaysa sa isang prepaid card. Ang isa pang bentahe sa isang debit card ay mas mababa ang mga bayarin sa ATM. Depende sa bangko, ang mga customer ay maaari ring kumita ng interes sa kanilang pera. Ang mga debit card ay hindi palaging nag-aalok ng parehong mga proteksyon ng hindi pagkakasundo bilang mga credit card, bagaman. Iyon ang dahilan kung bakit inirerekumenda ni Grant na gumamit lamang ng isang debit card para lamang sa mga pagbili ng cash-and-carry.

Payo: Mayroong dalawang uri ng mga debit card - mga pirma ng pirma at PIN card. Ang mga card na nakabase sa PIN ay maaaring maging mas ligtas kung ninakaw ang iyong card. "Kung nawalan ka ng isang debit card at hindi ito nangangailangan ng isang PIN, maaaring may laman ang iyong account sa bangko sa pamamagitan ng paglalagay ng iyong pirma, " sabi ni Grant. "Sa ilalim ng Electronic Funds Transfer Act, mananagot ka lamang ng $ 50 sa hindi awtorisadong mga debate hangga't naiulat mo ang mga ito sa loob ng dalawang araw na pagkatuklas. Ang pananagutan ay tumalon sa $ 500 kung naiulat sa pagitan ng tatlo at 60 araw; pagkatapos nito, maaari kang maging mananagot para sa buong pagkawala mula sa iyong mga account sa pag-tsek at overdraft. Gayunpaman, nag-aalok ang ilang mga bangko ng zero patakaran sa pananagutan na protektahan ka mula sa anumang pagkawala kung iuulat mo ang problema sa loob ng isang tiyak na oras. "

Mababang Minimum na Bayad

Ito ay maaaring ang pinaka nakakaakit na pitch ng lahat. Sa halip na itago ang tradisyonal na 5 porsyento o higit pa sa iyong balanse bawat buwan - isang halaga ng minuscule na magsisimula sa - ngayon maaari kang gumawa ng minimum na pagbabayad na mas mababa sa 1.5 porsyento.

Payo: Pagkatapos ng isang matigas na buwan, nakasisigla na malaman na mayroon ka lamang minimum na mag-alala. Ngunit huwag simulan ang masamang gawi. Sa pamamagitan ng pagdala ng isang $ 1, 000 balanse sa 18 porsyento na interes at pagbabayad ng minimum na 1.5 porsyento sa isang buwan, aabutin ka ng 17 taon upang mabayaran ang iyong card, binabalaan si Johnson. Kaya sa susunod na makakita ka ng isang bagay na benta, tandaan na kung umupo ito sa iyong card para sa mga taon hindi na ito magiging isang bargain.