Talaan ng mga Nilalaman:
Bakit ang seguro sa buhay? Ang seguro sa buhay ay hindi isang sexy na paksa. Ngunit kung mayroon kang mga tao depende sa iyo para sa suporta sa pananalapi at pang-araw-araw na pangangalaga, tulad ng mga bata o matatandang magulang, ang seguro sa buhay ay isang pangangailangan.
Mayroong dalawang pangunahing uri ng seguro sa buhay: term at permanenteng. Ang term seguro ay binili para sa isang takdang panahon, sabihin ng 20 taon, at ito ay mas mura kaysa sa permanenteng seguro. Ang permanenteng seguro, tulad ng buong buhay na seguro, ay sumasakop sa iyo hanggang sa araw na mamatay ka, at hangga't babayaran mo ang iyong mga premium, magpapatuloy kang magkaroon ng saklaw.
Hindi lahat ng patakaran ay para sa bawat tao. Narito ang isang pagtingin sa kung ano ang nasa labas, at ang mga kalamangan at kawalan ng pareho.
Seguro Insurance
Ang katagang insurance ay ang pinakasimpleng uri ng seguro na magagamit. Magbabayad ka ng isang buwanang premium para sa isang tiyak na halaga ng saklaw - maaaring $ 50, 000 o $ 250, 000 o kahit saan sa pagitan, o kahit na higit pa. Pipili ka kung gaano katagal magtatagal ang saklaw, tulad ng 10 o 20 taon. Ang saklaw ay nagpapatuloy para sa haba ng patakaran, hangga't babayaran mo ang mga premium. Gagamit ng iyong mga benepisyaryo ang pera upang magbayad ng mga bagay tulad ng isang natitirang utang, paparating na mga gastos sa kolehiyo o pangunahing mga gastos sa pamumuhay na kung hindi man saklaw ang iyong suweldo.
Halimbawa, maaari kang bumili ng isang $ 250, 000 term patakaran para sa isang 10-taong panahon. Patuloy na magbayad para sa mga 10 taong iyon at kung may mangyari sa iyo sa oras na iyon, ang iyong mga benepisyaryo ay magmamana ng buong $ 250, 000 mukha ng patakaran. Ngunit kung namatay ka pagkatapos ng 10 taon at dalawang linggo, walang pakinabang ang babayaran.
Sa term insurance, maaari kang bumili ng mas maraming saklaw para sa mas kaunting pera, na sinasabi ng mga tagaplano sa pananalapi ay isang malaking kalamangan para sa mga batang pamilya na maaaring mangailangan ng maraming saklaw, ngunit kung sino ang maaaring hindi makaya ang matarik na premium ng isang permanenteng patakaran.
"Ang Term ay talagang para sa mga taong may pansamantalang pangangailangan ng seguro, " sabi ni Dianne H. Webster, isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal na may Pinagsamang Pinansyal na Strategies sa Amesbury, Massachusetts.
Sinabi ni Webster, halimbawa, ang mga magulang na nais na siguraduhin na ang kanilang mga anak sa edukasyon sa kolehiyo ay binabayaran para sa isang bagay na mangyayari sa mga magulang ay maaaring nais ng term na seguro. Mamimili sila ng isang patakaran na mawawalan ng oras pagkatapos na makapagtapos ng kolehiyo ang mga bata; kapag nakumpleto ang kolehiyo, hindi nila kakailanganin ang saklaw.
Ang iba ay maaaring nais na magdala ng sapat na saklaw upang mabayaran ang kanilang mortgage kung may mangyayari sa breadwinner sa pamilya. Kapag ang utang ay nabayaran, hindi na nila kailangan ang seguro.
Ngunit may mga kawalan sa term.
Kapag nasa 30 taong gulang ka, ang mga premium ay sobrang mura, sa pag-aakalang nasa kalusugan ka. Ang antas ng pamamalagi sa mga premium sa panahon ng iyong patakaran. Ngunit kapag nakakuha ka ng iyong 50s at 60s, ang pagbili ng isang bagong patakaran sa termino ay maaaring makakuha ng mahal na mahal dahil ikaw ay mas malaking panganib sa kumpanya ng seguro. Marahil ay nais ng iyong kumpanya ng seguro na magkaroon ka ng isang pisikal na pagsusulit at kumuha ng mga pagsusuri sa dugo kung nais mong i-renew ang iyong patakaran - tulad ng kakailanganin mo noong una kang mag-apply. Kung nagbago ang iyong kalusugan nang tumanda ka, makakakuha ng presyo ang iyong mga premium o maaari mo ring i-down para sa saklaw kung susubukan mong i-renew ang iyong patakaran. Ihambing iyon sa isang permanenteng patakaran, na sasaklaw sa iyo hanggang sa araw na mamatay ka, anuman ang mangyayari sa iyong kalusugan sa edad mo.
Ang isa pang kawalan sa termino ay ang 100 porsyento ng mga premium na babayaran mo ay pumapasok sa bulsa ng kumpanya ng seguro. Iyon ay naiiba sa permanenteng seguro, na mayroong bahagi ng iyong mga premium na namuhunan sa isang uri ng pagtitipid na makokolekta sa paglipas ng panahon.
Seguro sa Permanenteng
Ang permanenteng seguro ay kilala rin bilang seguro sa halaga ng salapi, dahil nagtatayo ka ng isang halaga ng cash sa patakaran habang binabayaran mo ang mga premium. Bahagi ng iyong premium na nagbabayad para sa seguro, at ang bahagi ay namuhunan sa isang account na nag-iipon ng interes sa iyong pangalan.
"Kung hindi ka magiging isang mahusay na tagapagligtas sa iyong sarili, bibigyan ka nito ng isang sapilitang pagtitipid, " sabi ni Karen Altfest, isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal at bise presidente kasama ang LJ Altfest & Co sa New York City.
Ang pinakamalaking kalamangan ay kapag bumili ka ng isang permanenteng patakaran, ang seguro ay mananatili sa iyo hangga't babayaran mo ang mga premium. Ang kumpanya ng seguro ay hindi maaaring kanselahin ang patakaran para sa mga kadahilanang medikal.
Ang halaga ng cash na natipon ay lumalaki na binabayaran ng buwis, at depende sa uri ng patakaran na binili mo, ang halaga ng cash ay namuhunan sa mga stock, bono o iba pang mga pamumuhunan. Maaari kang talagang humiram mula sa account na ito, o ganap na bawiin ang halaga ng cash, kahit na ang pag-withdraw ay maaaring mabuwis bilang regular na kita.
Mayroong mga kawalan sa form na ito ng seguro, din. Ang mga permanenteng patakaran ay mas mahal kaysa sa term na seguro - madalas na libu-libong dolyar sa isang taon, kumpara sa ilang daang dolyar sa isang taon para sa term na seguro - kaya ang karamihan sa mga tao ay hindi makakaya ng mas maraming permanenteng saklaw hangga't kaya nila para sa term na saklaw. At habang ang permanenteng patakaran ay may halaga ng cash, maaari mong mai-invest ang pera na mas mahusay kaysa sa kumpanya ng seguro.
"Kung ikaw ay nasa isang aktibong mamumuhunan, maaaring mas mahusay na bilhin ang term, " sabi ni Altfest. "Ang mga kumpanya ng seguro ay may posibilidad na maging napaka-konserbatibo sa kung paano nila namuhunan ang iyong pera at maaaring magawa mong mas mahusay."
Gayundin, ang mga gastos sa pagpapatakbo ng mga patakaran sa seguro sa pangkalahatan medyo medyo mas mataas kaysa sa mga magkakaugnay na pondo. Kaya ang pagbili ng term at pamumuhunan sa gilid ay maaaring mas mura sa buong paligid.
Mayroong iba't ibang mga uri ng permanenteng mga patakaran:
- Buong Buhay: Ang mga patakarang ito ay may parehong mga premium bawat taon, ngunit wala kang pagpipilian upang magpasya kung paano namuhunan ang iyong halaga ng salapi.
- Iba't ibang Buhay: Tulad ng buong buhay, ang mga variable na patakaran sa buhay ay may parehong mga premium bawat taon, ngunit bibigyan ka ng mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa iyong halaga ng cash. Maaari kang karaniwang pumili mula sa isang batch ng magkaparehong pondo, ang ilan ay mas agresibo, ang ilang mga mas konserbatibo.
- Universal Life: Ito ang pinaka nababaluktot na uri ng permanenteng patakaran. Maaari mong piliin ang mga pamumuhunan para sa iyong cash halaga account at maaari mo ring piliin kung ano ang magiging mga premium mo, basta babayaran mo ang minimum. Kaya kung mayroon kang isang magandang taon o isang masamang pinansiyal, maaari mong baguhin kung ano ang babayaran mo bawat taon.
Alin ang Mas mahusay para sa Iyo?
Depende kana sa iyong dahilan sa pagbili ng patakaran.
Kapag tiningnan mo ang iyong pangkalahatang larawan sa pananalapi, kailangan mo ba ng seguro, o kailangan mo ng seguro at isang sasakyan sa pamumuhunan? Kung kailangan mo lamang ang seguro at namuhunan ka sa ibang lugar, ang term ay sa abot ng abot-kayang. Ngunit kung hindi ka isang mahusay na tagapagligtas, ang isang permanenteng patakaran ay maaaring maging paraan.
Para sa karagdagang impormasyon, tingnan ang Insurance Information Institute. Bisitahin din ang Life and Health Insurance Foundation para sa Edukasyon, na nag-aalok ng mga calculator upang matulungan kang malaman kung gaano karaming seguro ang kailangan mo.
Insurance Information Institute
Life and Health Insurance Foundation para sa Edukasyon
