Paano maitaguyod at mapanatili ang isang mahusay na record sa kredito | mas mahusay na mga tahanan at hardin

Hindi mahalaga kung umalis ka sa paaralan, lagi kang nai-graded sa kung paano mo pinangangasiwaan ang kredito. Ano pa, ang marka na nakukuha mo (isang bilang na mula sa 300 hanggang 850) ay hindi mahalaga. Ang bilang na iyon (na kilala bilang ang Fair Isaac Corporation o marka ng FICO, na pinangalanan para sa analytical na kumpanya na lumikha nito) ay tinutukoy ang mga rate na nakukuha mo sa iyong pautang at pautang sa kotse, at kahit na aprubahan ka para sa isang bagong apartment.

Halimbawa, sabihin ng isang marka ng 650 ang makakakuha sa iyo ng rate ng mortgage na humigit-kumulang na 7.9 porsyento. Palakasin ang iyong iskor sa 750 at maaari kang maging kwalipikado para sa isang rate ng interes na 1 o kahit 2 porsyento na puntos na mas mababa, makatipid ng libu-libo sa buhay ng isang 30-taong, nakapirming rate na pautang.

Ngunit maraming mga mamimili ay hindi alam ang kanilang puntos. At ang ilang mga tao (lalo na ang mga matatandang kababaihan) ay hindi kahit na mayroong marka ng FICO, kadalasan dahil ang kanilang mortgage at credit card ay nasa pangalan ng kanilang asawa.

"Ngunit natapos ang lahat ng pag-aasawa, kahit na ang mga masaya, " ang sabi ni Ginita Wall, direktor ng Women’s Institute for Financial Education (www.wife.org) at coauthor ng Ito ay Higit Pa sa Pera, Ito ang Iyong Buhay (Wiley). "At kung ang isang babae ay walang kredito sa kanyang pangalan, magkakaroon siya ng mga problema." Halimbawa, kung nais niyang magsimula ng isang negosyo sa ibang pagkakataon sa buhay o buksan lamang ang isang account sa singil sa departamento, kailangan niyang ipakita na mahusay niyang pinangangasiwaan ang kredito. Nang walang mahusay na marka ng FICO, ang mga nagpapahiram ay may posibilidad na maging skitado tungkol sa pagpapalawak ng kredito.

Ito ay medyo madali upang maitaguyod ang isang kasaysayan ng kredito, ngunit mahirap ayusin ang iyong tala kung nagkamali ka ng credit sa nakaraan. Gayunpaman, ang paggawa ng tamang gumagalaw ay nagpapalaki ng marka ng kredito.

Alamin ang Iyong Pagtayo

Kinakailangan ang mga credit bureaus na magbigay ng mga consumer sa isang libreng taunang ulat sa kredito. Maaari ka ring bumili ng isang ulat sa kredito (kahit na hindi ang iyong marka ng FICO) mula sa tatlong pangunahing bureaus ng credit:

• Eksperto (www.experian.com; 888-397-3742)
• TransUnion (www.transunion.com; 800-888-4213)
• Equifax (www.equifax.com)

Nag-aalok ang Fair Isaac ng lahat ng tatlong mga ulat kasama ang iyong marka ng FICO (www.myfico.com). Nag-iiba ang mga gastos, tulad ng dami ng impormasyon na ibinibigay ng bawat ulat, ngunit ang anumang isang ulat ay dapat magbigay ng isang magandang pagtingin sa ibon ng iyong credit.

Gayunpaman, upang makuha ang pinakamalawak na pangkalahatang-ideya ng iyong kredito, magandang ideya na mamuhunan sa lahat ng tatlong ulat. Iyon ay dahil ang ilang mga nagpapautang ay maaaring mag-ulat sa isang bureau ngunit hindi iba. O kung ang mga nagpautang ay nag-uulat sa bawat bureau, maaaring gawin nila ito sa iba't ibang oras ng buwan. Kaya ang iyong mga marka sa bawat bureau ay magkakaiba ng kaunti.

"Kadalasan, kung ang iyong iskor ay 680 o mas mataas, maaari kang mag-aplay para sa kredito nang may kumpiyansa, " sabi ni Stephen Snyder, dalubhasa sa pananalapi at may-akda ng Do You Make These 38 Mistakes With Your Credit? (Bellwether).

Pagbutihin ang Iyong Baitang

Ngayon na mayroon ka kung ano ang mahalagang credit card ng ulat ng pamamahala ng iyong credit, maghanap ng mga paraan upang mapalakas ang iyong grado.

• Tiyaking tumpak ang impormasyon sa ulat. Nakikilala mo ba ang lahat ng mga account na nakalista?
• Minsan ang impormasyon mula sa isang tao na may katulad na pangalan ay maaaring magtapos sa iyong file. Halimbawa, maaaring maghanap si Robert Downey ng mga account sa kanyang ulat na kabilang kay Robert Downey Jr.
• Kung sakaling nakawin mo ang iyong pitaka, bigyang pansin. "Ang mga magnanakaw ng Smart identity ay magbubukas ng isang account sa iyong pangalan at babayaran ito nang maaasahan bago nila simulan ang paggamit nito nang tuso, " sabi ni Craig Watts, tagapamahala ng pampublikong gawain para sa Fair Isaac Corporation. Kung nakakita ka ng isang hindi pamilyar na account, tawagan kaagad ang nagpautang.

Kung ikaw ay nasa isang hindi pagkakaunawaan sa isang singil, tandaan na maaari itong ipakita sa iyong ulat bilang bayad na huli o hindi man, isang kadahilanan na maaaring makapinsala sa iyong marka ng FICO.

Halimbawa, ang Wall ay nagkaroon ng mga problema sa pagkuha ng isang pautang dahil siya ay pinagtatalunan ng singil para sa nagbalik na paninda.

Susunod, suriin upang makita kung naglalaman ang iyong ulat ng apat na dalawang digit na code. Ipinapaliwanag ng mga "dahilan code" kung bakit hindi mas mataas ang iyong marka, sabi ni Snyder.

• Halimbawa, maaaring kailanganin mong pagbutihin ang iyong halo ng kredito sa pamamagitan ng pagdaragdag ng isang pangunahing credit card sa isang file na naglalaman ng higit pang mga department store card.
• Marahil ay nai-maximize mo ang iyong mga limitasyon. "Kung mayroon kang $ 10, 000 na kredito at gumagamit ng $ 9, 000, maaari mong pagbutihin ang iyong puntos sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong utang, " sabi ni Watts.
• Minsan kailangan mong hayaan ang oras na lumipas para mapabuti ang iyong iskor. Ang mga pagkakamali tulad ng pagbabayad ng huli na manatili sa iyong ulat sa loob ng pitong taon. "Ngunit mas matanda ang impormasyon, sa pangkalahatan ay hindi gaanong mapinsala ito, " sabi ni Gerri Detweiler, may-akda ng The Ultimate Credit Handbook: Paano Gupitin ang Iyong Utang at Magkaroon ng Isang Buhay ng Mahusay na Kredito

(Plume).

Kung ikaw ay nasa malubhang problema - may pagkalugi, isang utang sa buwis, o paghuhusga - maaari kang sumulat ng isang 100-salitang pahayag na isasama sa ulat ng kredito. "Maaari mong sabihin, 'Ako ay dumaan sa isang diborsyo at ang aking ex ay dapat magbayad ng mga bayarin ngunit hindi, '" sabi ni Wall. Pakiramdam ni Snyder bihira kung magbibigay ng mga nasabing pagsasaalang-alang na nararapat sa kanila, ngunit tiyak na hindi ito masaktan upang subukan.

Ang diborsyo, nagkataon, ay isa sa pinakamalaking sanhi ng mga problema sa kredito. Maaaring sabihin ng isang hukom na ang iyong dating asawa ay may pananagutan sa kalahati ng panukalang batas ng Visa, ngunit kung ang iyong pangalan ay nasa account, mag-ingat.

"Mayroon ka pa ring kontrata sa nagpautang at ang pagdidiborsyo ng diborsiyo ay walang kinalaman sa bagay na iyon, " binalaan ang Maxine Sweet, bise presidente ng edukasyon ng consumer para sa Experian. Kung hindi mo mababayaran kaagad ang lahat ng magkasanib na account, ang payo ni Sweet ay para sa parehong partido na kumuha ng mga personal na pautang ng pagsasama upang mabayaran ang mga utang. "Iyon ay ganap na kumalas sa iyong kurbatang sa iyong dating, " paliwanag niya.

Kung Wala kang Credit

Kung ang iyong kasaysayan ng kredito ay isang blangko na slate, maaaring maglaan ng oras ang pagkuha ng kredito. Sa karagdagan, hindi bababa sa nagsisimula ka sa isang malinis na talaan at maaaring magsimula sa pagbuo ng isang kasaysayan kaagad.

• Magbukas ng isang credit account (ang mga department store card ay karaniwang madaling makuha) at panatilihin itong aktibo sa anim na buwan at isang araw (ang haba ng oras na kinakailangan upang makabuo ng isang marka ng FICO).
• Gayunpaman, hindi mo na kailangang maghintay nang matagal kung kasal ka at maaaring maging isang magkasanib na cardholder sa account ng iyong asawa. Ang nasabing piggybacking ay agad na nag-tap sa buong kasaysayan ng iyong asawa, na isang matalinong paglipat kung ito ay isang stellar record.

Habang nagtatayo ka ng isang kasaysayan, tandaan na ang umiikot na kredito (tulad ng Visa at MasterCard) ay binibilang nang higit pa sa isang puntos kaysa sa mga pautang sa pag-install tulad ng mga mortgage, na may isang nakapirming buwanang pagbabayad. "Sa pamamagitan ng isang credit card, tinutukoy mo kung magkano ang iyong limitasyon sa kredito na babayaran mo at babayaran mo kung minimum o ang halaga ng buo, " sabi ni Sweet. Sa madaling sabi, nagbibigay ito ng isang mas mahusay na snapshot kung paano mo pangasiwaan ang pera.

• Kung nagkakaproblema ka sa pagkuha ng isang kard, ang isang ligtas na kard ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian. Tulad ng iminumungkahi ng pangalan nito, mai-secure mo ang iyong kredito gamit ang iyong sariling mga matitipid.
• Halimbawa, kung nasaksak mo ang $ 100 na makatipid sa institusyong pagpapahiram, maaari kang humiram ng hanggang sa $ 100. Ihinto ang $ 1, 000 at ang limitasyon ay tumalon nang marami.
• Mag-ingat na kahit na ang iyong balanse ay ginagarantiyahan ng deposito, sisingilin ka pa rin ng bayad kung huli ka o laktawan ang isang pagbabayad. Tratuhin ito tulad ng isang regular na credit card; magbayad sa oras.

Kapag nag-hold ka ng isang secure na card para sa anim na buwan, mag-apply para sa isang regular na credit o department store card.

Anuman ang gagawin mo, huwag mag-aplay para sa napakaraming mga kard nang sabay-sabay. Ginagawang mas mahirap lamang upang makakuha ng isang card.

"Kapag nag-apply ka para sa kredito, binibigyan mo ng pahintulot ang nagpapahiram upang tingnan ang iyong ulat, " paliwanag ni Snyder. "Ang bawat pagtatanong, sa tuwing may tumitingin sa iyong ulat, binabawasan nito ang iyong puntos." Iyon ay dahil sa mas maraming katanungan na ipinapakita ng iyong ulat, mas lalo kang nag-apply para sa kredito. Sinabi ng Watts na ang mga taong madalas mag-apply para sa kredito ay isang mas mataas na istatistika, kaya kahit na isang simpleng pagtatanong ay maaaring makapinsala.

• Upang mapanatili ang mga katanungan mula sa nakakaapekto sa iyong iskor, buksan lamang ang mga bagong account sa kredito kung talagang kailangan mo ito.
• Subukan na huwag samantalahin ang ilang menor de edad na insentibo, tulad ng isang libreng toaster o pagkuha ng isang 10-porsyento na diskwento sa anumang mga pagbili na ginawa mo sa araw na iyon.
• Tumutok sa iyong pangmatagalang layunin at huwag hayaang maging hadlang ang iyong mga menor de edad na mga abala.

Sa wakas, panatilihing mataas ang iyong iskor sa kredito sa pamamagitan ng pagbabayad sa oras. "Iyon ay talagang ang pinaka-kritikal na bagay, " sabi ni Sweet.

Pag-aayos ng Credit: Serbisyo o Scam?

Kung mayroon kang mga alalahanin sa kredito, marahil ay napansin mo ang mga ad sa telebisyon o Internet mula sa mga kumpanya na nagsasabing "mabubura" ang masamang kredito o "puksain" ang mga pagkalugi at paghatol laban sa iyo. Para sa isang bayad, siyempre.

Tulad ng nakakaakit na tunog, ayon sa US Federal Trade Commission (FTC), napakakaunti na maaaring gawin ng mga tinatawag na kumpanya sa pag-aayos ng credit para sa iyo na hindi mo magagawa para sa iyong sarili nang libre. Bukod dito, ang ilan sa mga bagay na ipinangako ng mga kumpanyang ito ay maaaring hindi ligal.

Halimbawa, walang maaaring ligal na alisin ang anumang tumpak na impormasyon mula sa iyong ulat sa kredito, positibo man o hindi ang impormasyong iyon. At ang pagsisinungaling tungkol sa negatibong impormasyon sa isang pagtatangkang alisin ito ay isang pederal na krimen. Kung nahuli ka, maaari kang tumingin sa isang multa o oras ng bilangguan.

Bilang isang patakaran, binabalaan ng FTC ang mga mamimili upang maiwasan ang mga kumpanya na gumagawa ng mga sumusunod:

• Humingi ng bayad bago sila magbigay ng anumang serbisyo.
• Sabihin sa iyo na pagtatalo sa lahat ng impormasyon sa iyong ulat sa kredito, kahit na ang impormasyon na alam mo ay tama.
• Pinayuhan ka na lumikha ng isang bagong ulat sa kredito o pagkakakilanlan ng kredito.

Kung nagbabayad ka ng isang kumpanya sa pag-aayos ng kredito at naniniwala ka na na-scamed, makipag-ugnay sa iyong lokal na tanggapan ng consumer consumer o pangkalahatang abugado ng estado. Para sa karagdagang impormasyon tungkol sa mga ligal na serbisyo sa kredito, pumunta sa FTC Web site sa www.ftc.gov.