Talaan ng mga Nilalaman:
Ang pagreretiro ay nakikibahagi sa maraming nakalulugod na mga pangitain: lumilipat sa isang mainit na klima, paggugol ng oras sa mga apo, pagbabasa ng lahat ng mga librong hindi mo na oras para sa iyong buhay sa pagtatrabaho. Ngunit ang iyong tinatawag na gintong taon ay maaari ring mag-anak ng pagkabalisa. Sino ang magbabayad para sa lahat?
"Kung hindi ka tumalikod para sa iyong pagretiro, malamang na walang ibang tao, " sabi ni Ed Slott, isang sertipikadong pampublikong accountant sa Rockville Center, NY at publisher ng newsletter ng Ed Slott na IRA Advisor. "Kaunti ang tunay na mga plano sa pensyon na naiwan - kaya sa sarili mo."
Isang nakakatakot na pag-iisip. Ang Seguridad sa Panlipunan ay malamang na hindi sakupin ang lahat ng iyong mga gastos sa pagretiro, at kakaunti sa atin ang nakapag-iisa na mayaman. Nangangahulugan ito na kailangan mong i-save upang suportahan ang iyong sarili.
Marahil ay narinig mo ang tungkol sa mga birtud ng 401 (k) mga plano at IRA bago, ngunit nakakabuti ito sa bawat taon. Hindi lamang maaari mong tangkilikin ang paglago ng buwis na ipinagpaliban, ngunit sa mga araw na ito, maaari mong itabi nang higit pa kaysa sa dati.
Paano 401 (k) s Gawain
Ang 401 (k), na pinangalanan para sa IRS tax code na lumikha nito, ay isang plano ng pagtitipid na inaalok ng mga employer. Mayroong mga pagkakaiba-iba sa 401 (k), tulad ng 403 (b) mga plano (inaalok ng mga tagapag-empleyo sa larangan ng pangangalaga sa kalusugan at edukasyon) at 457 mga plano (inaalok sa mga manggagawa sa gobyerno), ngunit lahat sila ay gumagana sa pangunahing paraan. (401 (k) s ang pinaka-karaniwan, kaya iyon ang tatalakayin natin dito.)
"Ito ay isang napakalaking sasakyan at sasabihin ko na halos lahat ng tao ay dapat maglagay ng mas maraming makakaya sa kanilang 401 (k), " sabi ni Bryan Lee, isang sertipikadong tagaplano ng pinansiyal at Pangulo ng Strategic Financial Planning sa Plano, Texas.
Ang unang pakinabang ng isang 401 (k) na plano ay maaari mong mai-save ang isang bahagi ng iyong pre-tax sa kita. Nangangahulugan ito kung kumita ka ng $ 50, 000 at makatipid ka ng $ 10, 000 sa isang 401 (k), buwis ka lamang sa mga kita na $ 40, 000. Na maaaring ilagay ka sa isang mas mababang bracket ng buwis.
Susunod, lumalaki ang iyong account na ipinagpaliban ang buwis. Nangangahulugan ito na ang mga kita ay hindi binubuwis hanggang sa bawiin mo ang pera mula sa plano, siguro pagkatapos mong maabot ang edad na 59 1/2. (Ang pagtitipid ay dapat na mai-marka para sa pagreretiro, kaya ang maagang pag-alis bago ang edad na 59 1/2 ay nangangahulugang mangutang ka ng mga buwis at haharap sa isang 10 porsyento na parusa.) Patuloy nating sinasabi ang edad 59 1/2 - mayroong isang pagbubukod. Kung ikaw ay 55 taong gulang o mas matanda, maaari kang maging karapat-dapat para sa isang tinatawag na "paghihiwalay ng serbisyo". Nangangahulugan ito sa edad na 55 kung aalis ka sa iyong trabaho nais mong simulan ang pag-alis mula sa iyong 401 (k) nang walang parusa.
Kung hindi ka ang mas masigasig na makatipid at malamang na gumastos ka ng anumang pera sa iyong bulsa, maaaring ilagay ka ng 401 (k) s sa tamang landas. Dahil ang iyong mga kontribusyon ay nakuha nang direkta sa labas ng iyong suweldo, hindi ka magkakaroon ng pagkakataon na gugulin muna ang pera.
Kung nagtatrabaho ka para sa isang mapagbigay na tagapag-empleyo, maaari ka ring makakuha ng ilang libreng pera sa anyo ng isang tugma sa employer. Halimbawa, bilang isang insentibo upang makatipid, maaaring mag-alok ang iyong employer upang magdagdag ng $ 1 para sa bawat $ 2 na na-save mo, hanggang sa isang tiyak na porsyento ng iyong suweldo.
"Ang tugma ay tulad ng walang bayad na pera, " sabi ni Rick Fingerman, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi na may Financial Planning Solutions sa Waltham, Mass. "Kahit na ang iyong mga pamumuhunan ay hindi kumita ng anumang interes ngunit binibigyan ka nila ng isang tugma, iyon ang pera na iyo wala sa dati. "
Ngunit kung ang iyong boss ay hindi tumutugma sa mga kontribusyon, ang 401 (k) s ay mahusay pa rin dahil sa mga benepisyo sa buwis, sumasang-ayon ang mga nagpaplano.
"Kahit na walang tugma, hindi mo maaaring talunin ang matitipid na ipinagpaliban ng buwis, " sabi ni Fingerman.
May mga limitasyon sa kontribusyon sa 401 (k) s. Noong 2002, makakapagtipid ka ng $ 11, 000 sa isang taon (hindi mabibilang ang mga tugma sa employer) sa iyong plano, at ang limitasyon ng kontribusyon ay tataas bawat taon hanggang sa umabot sa $ 15, 000 noong 2006. (Tingnan ang tsart sa pahina 4.)
Dapat bang mag-ambag ang lahat sa kanilang 401 (k) o iba pang plano sa pagreretiro na sinusuportahan ng employer? Marahil, sabihin ng mga tagaplano sa pananalapi. Ang isang kadahilanan na huwag mamuhunan ay kung ang plano ay nag-aalok lamang ng limitadong mga pagpipilian sa pamumuhunan, tulad ng stock ng kumpanya. Iyon ay dahil inirerekomenda ng mga tagaplano na wala kang hihigit sa 10 porsyento ng iyong buong portfolio sa isang stock. Kung makakabili ka lamang ng stock ng kumpanya sa iyong 401 (k), malamang na mabibigat ka sa stock na medyo mabilis. Dapat mo ring tandaan na ang 401 (k) na pagtitipid ay para sa pangmatagalang, at hindi mo mai-access ang mga ito hanggang sa edad na 59 1/2 nang hindi nagbabayad ng buwis sa mga kita at isang 10 porsyenteng parusa.
"Ito ay pera na kinakailangan para sa pagreretiro, " sabi ni Lee. "Kung ang isang tao ay nakaupo roon na may $ 20, 000 na utang sa credit card sa 18 porsyento na interes o hindi nila maaaring gawin ang kanilang pagbabayad ng utang, dapat silang walang pag-aalinlangan na magbayad muna ng utang."
Paano Gumagana ang mga IRA
Ang mga IRA, maikli para sa Mga Account sa Pagretiro ng Indibidwal, ay nagbabahagi ng ilang mga katangian ng 401 (k).
Karaniwang sila ay isang plano sa pagreretiro, ngunit sa halip na pumili ng mga pagpipilian sa pamumuhunan tulad ng inaalok ng iyong employer, maaari kang mamuhunan sa anumang kapwa pondo, stock, bono o pagsasama ng mga pamumuhunan na gusto mo. Dapat mong tandaan na magpadala ng isang tseke sa kumpanya ng pamumuhunan - ang mga kontribusyon ay hindi maaaring makuha sa iyong suweldo. Ngayon, mayroong dalawang magkakaibang uri ng IRA - ang tradisyunal na IRA at ang Roth IRA.
Sa pamamagitan ng isang tradisyunal na IRA, maaari mong itabi ang isang tiyak na halaga bawat taon (magbabago ang mga halaga sa paglipas ng panahon), at ang kontribusyon na maaaring ibabawas mula sa iyong nababagay na kita ng gripo kapag ang oras ng buwis ay gumulong, hangga't nakamit mo ang ilang mga kinakailangan sa kita.
Tulad ng isang 401 (k), ang mga pondo sa isang IRA ay nagtataas ng buwis na ipinagpaliban ng buwis hanggang sa mailabas mo sila sa edad na 59 1/2 (kung hindi, haharapin mo ang mga buwis sa mga kita at isang 10 porsyento na parusa para sa maagang pag-alis). Kapag inalis mo ang pera pagkatapos ng edad na 59 1/2, may utang ka sa mga kita sa kita.
Doon ang bahagi ng Roth IRA mula sa mas matandang pinsan nito. Kung pumili ka ng isang Roth (pinangalanan para kay Senador William Roth mula sa Delaware, na nanguna sa batas na lumikha nito noong 1998), maaari ka ring makatipid ng $ 3, 000 sa isang taon noong 2002 at ang pera ay lumalaki ang buwis. Hindi ka maaaring kumuha ng bawas sa buwis, bagaman, dahil ang Roth ay nag-aalok ng mas malaking benepisyo - maaari mong bawiin ang mga pondo na walang buwis kapag naabot mo ang edad ng pagretiro.
"Nagbabayad ka ng buwis sa kita ngayon ngunit tulad ng pagbabayad ng buwis sa buto at lumalaki nang libre ang ani, " sabi ni Slott. "Ang Roth IRA ay napakalakas dahil ang perang inilalabas mo ay walang tax."
Upang maipakita ang malaking pagkakaiba sa pagitan ng Roth at isang tradisyunal na IRA, binibigyan ni Slott ang sumusunod na halimbawa: Ang dalawang 35-taong gulang ay namuhunan ng $ 3, 000 sa isang taon - ang isa ay gumagamit ng isang tradisyunal na IRA at ang iba pa ay gumagamit ng isang Roth. Pareho silang magkakaroon ng $ 367, 038 sa loob ng 30 taon kung ang account ay kumita ng isang average na 8 porsyento. Ang taong namuhunan sa tradisyunal na IRA ay kailangang magbayad ng buwis kapag ang mga pondo ay binawi, at pagkatapos ng buwis, ang account ay nagkakahalaga lamang ng $ 244, 067 sa 27 porsyento na buwis sa buwis. Ang taong namuhunan sa isang Roth ay maaaring mapanatili ang buong $ 367, 038, walang buwis. Siyempre, ang taong naka-save sa tradisyonal na IRA ay nagawang magbawas ng mga kontribusyon mula sa kanilang mga buwis bawat taon, ngunit ang mga tagaplano ay sumasang-ayon sa mga matitipid na ito ay maliit kumpara sa napakalaking paglaki ng walang buwis ng isang Roth. Ang Roth ay mayroon ding mga limitasyon sa kita. Upang mag-ambag sa isang Roth, ang mga walang kapareha ay kumita ng mas mababa sa $ 95, 000 sa isang taon at ang mga mag-asawa ay kailangang kumita ng mas mababa sa $ 150, 000 sa isang taon.
Kaya anong uri ng IRA ang pinakamainam para sa iyo? Depende iyon, syempre.
"Para sa isang kabataan sa kanilang 20s, ang pakinabang ng pagkuha ng pagbabawas mula sa tradisyonal na IRA ay hindi pagpunta sa hawakan ang benepisyo na walang bayad sa buwis ng Roth, " sabi ni Lee. "Kung kwalipikado ka para sa buong pagbabawas, kailangan mong tingnan kung gaano ka katagal. Para sa isang taong mas bata, ang Roth ay isang mas mahusay na pagpipilian sa karamihan ng mga kaso."
Simulan ang Pagse-save Ngayon
Hindi mo na kailangang pumili sa pagitan ng 401 (k) s at IRA - maaari kang mamuhunan sa pareho. Alinmang sasakyan ang pipiliin mo, mas maaga kang magsimula, mas mabuti. Nagbibigay ang Slott ng halimbawang ito ng halaga ng pangmatagalang pamumuhunan:
Sabihin ang isang tao sa edad na 25 na nagsisimula magse-save ng $ 3, 000 sa isang taon sa isang Roth IRA. Kung ang account ay kumikita ng 8 porsyento na interes sa loob ng 40 taon, ang account ay nagkakahalaga ng $ 839, 343 sa edad na 65. Ang isang 35 taong gulang ay magkakaroon ng $ 367, 038 sa 8 porsiyento sa paglipas ng 30 taong gulang hanggang sa edad na 65, at ang isang 45 taong gulang ay magkakaroon ng $ 148, 269 sa 20 taong gulang sa edad na 65.
"Ang susi ay nakuha mo ang compounding sa mga labis na taon, " sabi ni Slott. "Ang compounding ay ang ikawalong pagtataka sa mundo."
